Par René DOKOU, le 31 Mars 2026
(IMPARTIAL ACTU)-En moins d’une décennie, le mobile money s’est imposé comme un outil incontournable du quotidien au Togo. Simple d’accès grâce au téléphone portable, il a transformé les habitudes de paiement, d’épargne et de transfert d’argent. Dans les villes comme dans les campagnes, les transactions électroniques se multiplient, réduisant la dépendance aux espèces et dynamisant les échanges économiques.
Inclusion financière en forte progression
Le taux d’inclusion financière du Togo figure aujourd’hui parmi les plus élevés de l’espace UEMOA. Début 2026, il dépassait les 89 %, contre 85 à 87 % fin 2024, selon FinDev Gateway. Cette avancée est portée par la digitalisation des services financiers et par le Fonds national de la finance inclusive (FNFI), qui a élargi l’accès au crédit, notamment pour les femmes et les populations rurales. Depuis son lancement en 2014, le FNFI a touché près de 1,9 million de bénéficiaires, renforçant son rôle de catalyseur social et économique.
Explosion des comptes électroniques
Entre 2023 et 2024, le nombre de comptes de monnaie électronique a bondi de 76,87 %. Fin 2024, le pays comptait 12,55 millions de comptes ouverts, dont 6,07 millions actifs, soit un taux d’activité de 48,35 %. Ces portefeuilles numériques, liés à un numéro de téléphone, permettent de stocker de l’argent, d’effectuer des paiements ou des transferts via des services comme Mixx by Yas ou Flooz, et de réaliser des retraits aux guichets automatiques.
Un maillage territorial dense
Le succès du mobile money repose sur un réseau de distribution impressionnant : plus de 81 000 points de service et 5 800 commerces acceptant les paiements électroniques fin 2024. Ce maillage territorial garantit une proximité avec les usagers, favorisant l’adoption rapide de ces solutions. Dans les zones rurales, où les banques sont rares, ces points de service deviennent de véritables relais financiers, réduisant les distances et les coûts liés aux transactions.
Un usage dominé par dépôts et retraits
Malgré la diversification des services, les opérations de dépôt et de retrait demeurent majoritaires. Cette tendance reflète la confiance croissante des populations dans les transactions numériques, mais aussi la nécessité de disposer de liquidités pour les dépenses quotidiennes. Toutefois, l’essor des paiements marchands et des transferts interpersonnels laisse entrevoir une évolution vers une économie davantage digitalisée.
Impact sur l’économie nationale
Le mobile money ne se limite pas à un outil pratique : il constitue désormais un pilier de l’économie togolaise. En facilitant l’accès aux services financiers, il stimule la consommation, encourage l’épargne et favorise l’investissement. Les petites entreprises, souvent exclues du système bancaire classique, trouvent dans ces solutions un moyen de sécuriser leurs transactions et de développer leurs activités. L’État y voit également un instrument de modernisation, capable de soutenir la fiscalisation et de renforcer la transparence des flux financiers.
Défis et perspectives
Si les progrès sont indéniables, des défis subsistent. Le taux d’activité des comptes reste inférieur à 50 %, signe que de nombreux portefeuilles ouverts ne sont pas utilisés régulièrement. La sensibilisation des populations, la diversification des services et la réduction des coûts de transaction apparaissent comme des leviers essentiels pour consolider cette dynamique. Par ailleurs, la cybersécurité et la protection des données des usagers doivent rester au cœur des priorités afin de maintenir la confiance.
Vers une économie inclusive et numérique
Le mobile money illustre la capacité du Togo à tirer parti des innovations pour bâtir une économie plus inclusive. En reliant les populations rurales aux circuits financiers, en soutenant l’entrepreneuriat féminin et en accompagnant la transformation numérique, il contribue à réduire les inégalités et à préparer le pays aux défis futurs. L’augmentation continue du nombre d’utilisateurs de téléphones portables et l’évolution démographique laissent présager une expansion encore plus forte dans les années à venir.
Avec donc plus de 81 000 points de service et un taux d’inclusion financière dépassant les 89 %, le mobile money s’impose comme un moteur de transformation économique et sociale au Togo. De simple alternative, il est devenu un pilier de l’économie moderne, ouvrant la voie à une société plus connectée, plus dynamique et résolument tournée vers l’avenir.
